这是一个非常好的问题，也是很多小微企业主和个体工商户关心的话题。需要明确的是，没有一家银行敢公开宣传自己“最宽松”，因为风控是银行的生命线。所谓的“宽松”，主要体现在抵押率、借款人资质要求、审批速度、还款灵活性等方面。
写字楼/门店房（商业地产）抵押贷款，相比住宅抵押贷款，银行通常会更严格，因为商业地产流动性差、价值波动大、空置风险高。不同银行的偏好和策略差异很大。
以下是对主要类型银行的对比分析，并提供一个选择建议框架：
一、各类银行特点对比
| 银行类型 | 优势（可能更“宽松”的方面） | 劣势/更严格的方向 | 适合人群 |
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| 大型国有银行
（工、农、中、建、交、邮储） | 1. 利率通常最低。
2. 品牌信誉好，流程规范。
3. 如果是对公业务，可能有定向政策。 | 1. 门槛最高：非常看重借款人（或企业）的资质、流水、财务报表、经营年限。
2. 对抵押物要求高：偏好核心商圈、产权清晰、出租状况良好的物业。
3. 审批流程长，弹性小，需要提供资料多。 | 经营稳定、财务状况良好、报表规范、抵押物业优质的中型企业或成熟企业主。 |
| 股份制商业银行
（招商、中信、浦发、兴业、民生、光大等） | 1. 产品灵活多样，创新能力强。
2. 审批效率通常比国有银行高。
3. 在某些细分领域（如商圈贷、供应链金融）可能有特色产品，对特定客群更友好。 | 1. 风控同样严格，但可能更注重综合收益。
2. 利率通常略高于国有大行。
3. 对抵押物和经营状况的审查同样细致。 | 需要灵活方案、审批速度较快、综合贡献度较高的企业主。 |
| 地方性城市商业银行/农商行
（如北京银行、上海银行、各地农商行等） | 1. 对本地情况最了解，决策更接地气。
2. 对本地优质商圈内的物业接受度可能更高。
3. 审批权可能下放，沟通和变通空间相对较大。
4. 可能对“弱资质”但实际经营尚可的客户更包容。 | 1. 利率可能高于前两类银行。
2. 规模和风控体系可能不如全国性银行完善。
3. 非常依赖本地经济环境和人际关系。 | 最可能找到“相对宽松”条件的类型。适合在本地经营多年、有稳定现金流、但可能报表不完美或物业位置非顶级核心的小企业主。 |
| 互联网银行/民营银行
（如微众银行、网商银行、新网银行等） | 1. 线上化程度高，申请便捷。
2. 注重数据风控，可能弱化传统报表要求，看重经营流水、交易数据等。
3. 审批放款速度可能极快。 | 1. 对抵押物的接受度可能有限，很多产品本身就是纯信用或担保贷。
2. 如果有抵押贷产品，对房产类型可能更挑剔。
3. 利率可能较高。 | 经营高度线上化、数据维度丰富、用款急、金额不一定特别大的小微业主。 |
二、影响“宽松”度的核心条件对比
除了银行类型，您可以从以下几个具体条件去对比哪家对您更有利：
抵押率（贷款成数）：
- 通常范围：商业地产抵押率一般最高为评估价的50%-60%，住宅可达70%。
- 谁可能更高：地方性银行如果认可该物业价值，可能给出接近60%的上限。国有大行则严格执行标准，甚至更低。
对借款人/企业资质要求：
- 经营年限：多数要求1-3年以上。地方性银行对经营稳定的老店可能放宽。
- 流水要求：需覆盖贷款月供的1.5-2倍以上。互联网银行可能更认可线上支付流水。
- 征信要求：所有银行都看重征信，这是底线。但地方性银行对轻微瑕疵的容忍度可能稍高（需说明情况）。
贷款利率：
- 国有大行最低，股份行次之，地方银行和互联网银行较高。但“宽松”有时需要付出利率成本。
还款方式：
- 谁提供更灵活的还款方式（如随借随还、先息后本、气球贷等），谁就显得更“宽松”，减轻还款压力。
评估价认定：
- 银行认可的评估公司给出的评估价是关键。地方性银行评估师更了解本地市场，估值可能更贴近市场预期。
三、如何找到最适合（最宽松）的银行？行动建议
自我评估：首先厘清自身条件：物业位置、性质（独立产权证）、当前估值、出租情况/自营流水、企业经营年限和财务数据、个人征信。
定位银行类型：
- 如果物业优质、企业规范，优先问询国有大行和股份制银行，争取最低利率。
- 如果资质一般、物业非顶级，重点进攻本地城市商业银行和农商行，这是找到“宽松”政策概率最高的地方。
- 如果用款急、线上数据好，可咨询互联网银行是否有合适产品。
多渠道咨询：
- 直接上门：去银行网点找对公业务部门或小微贷款部门咨询。
- 借助中介：可靠的贷款中介或助贷机构信息灵通，知道各家银行的最新风向和偏好，能高效匹配，但需支付服务费。
- 利用人脉：通过生意伙伴、商会介绍银行客户经理，沟通会更深入。
准备“故事”和材料：即使资质有短板，也要准备好合理解释（如疫情期间的影响）和辅助证明材料（如稳定的租赁合同、未来订单、纳税记录等），积极与银行沟通。
同时申请2-3家：在短期集中查询征信影响不大的情况下，可以对比2-3家银行的最终方案。
最终结论：
对于写字楼/门店房抵押贷款，地方性城市商业银行和农商行往往在抵押物认定、借款人资质审核上展现出更大的灵活性，可能最符合您所说的“宽松”含义。但“宽松”永远是相对的，且以良好的还款意愿和能力为基础。
请务必记住：没有完美的银行，只有最适合您当下综合情况的银行方案。 建议从您最熟悉、有业务往来的本地银行开始接触。
